Przestań oddawać zyski fiskusowi. Jak zbudować kapitał na IKE?

Indywidualne Konto Emerytalne IKE

Czy da się poprawić swoje finanse bez rewolucji życiowej, zmiany pracy i poświęcania wolnych wieczorów?

Tak, jeśli zaczniesz korzystać z narzędzi, które realnie zwiększają efektywność Twojego kapitału. Jednym z nich jest Indywidualne Konto Emerytalne – rozwiązanie, które w Polsce działa od lat, a mimo to wciąż korzysta z niego mniejszość.

Dla pracownika etatowego, który buduje majątek „po godzinach”, to często najprostszy i najbardziej niedoceniany sposób na zwiększenie długoterminowych zysków.

1. Indywidualne Konto Emerytalne IKE – Twój parasol podatkowy na przyszłość.

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to dobrowolna forma oszczędzania i inwestowania, która pozwala gromadzić kapitał i inwestować bez konieczności płacenia podatku od zysków kapitałowych – oczywiście po spełnieniu określonych warunków.

Upraszczając: IKE to taki „parasol podatkowy” nad Twoimi oszczędnościami. Dopóki trzymasz pieniądze pod tym parasolem i nie wypłacasz ich przed 55/60 rokiem życia – nie płacisz podatku od zysków.

2. Jak działa Indywidualne Konto Emerytalne IKE?

Podstawową zaletą IKE jest zwolnienie z podatku Belki (19%) od zysków kapitałowych.

Co oznacza:

Dzięki procentowi składanemu, każda złotówka pracuje nie tylko na Twój kapitał, ale też na wypracowane wcześniej zyski.

Wszystkie dywidendy, odsetki i zyski zostają w portfelu i mogą być dalej reinwestowane.
Dlatego kapitał rośnie szybciej niż na zwykłym rachunku maklerskim.

Oszczędzając/inwestując poza IKE płacimy od zysków podatek w wysokości 19%.

Przykład długoterminowego efektu:

Dwie osoby zaczynają inwestować w wieku 35 lat. Andrzej na zwykłym rachunku maklerskim, Ania na rachunku maklerskim IKE. Oboje systematycznie kupują ETF-y przez cały ten okres.

Start w wieku: 35 lat
Wpłata miesięczna: 2 000 zł
Średnia stopa zwrotu: 7%

Po 25 latach  oboje zgromadzili  1 629 594 zł, z czego 1 029 594 zł to zysk.
Wówczas Andrzej od zysku czyli 1 029 594 zł zapłaci podatek w wysokości 195 623 zł. Z kolei Ania dzięki tarczy podatkowej z konta IKE wypłaci całą kwotę i nie będzie musiała płacić podatku od zysków kapitałowych.

3. Warunki zwolnienia z podatku

W każdej chwili możesz wypłacić środki, ale wcześniejsza wypłata oznacza konieczność zapłaty podatku od zysków.

Być może masz dziś 20-30 lat i myślisz sobie „nie chcę zamrażać do 60 roku życia swojego kapitału”. Mimo to, warto oszczędzać i inwestować wykorzystując IKE. Głównie dzięki przewadze podatkowej i procentowi składanemu.

Przykład:

Start w wieku: 25 lat.
Po 9 latach wypłacasz jednak pieniądze z IKE.
Wyniki przy założeniu wpłat 24 000 zł rocznie, 10% rocznie, okres 9 lat, w trakcie których wpłaciliśmy 216 000 zł:

1. Bez podatku w trakcie inwestycji

Ostateczna wartość portfela: ~325 907 zł.
Przy wypłacie z IKE zapłacimy podatek od zysków.
325 907 zł – 216 000 zł (wpłaty) = 109 907 zł – 20 882 zł (podatek 19%) = 89 025 zł zysk z inwestycji.

2. Podatek 19% płacony co roku od wypracowanych zysków

Ostateczna wartość portfela: ~300 955 zł.
Co roku płaciliśmy 19% od zysku.
Przez cały okres inwestycji zapłaciliśmy więc 25 645 zł podatku.
Co powoduje że nasz zysk wynosi – 300 955 zł – 216 000 zł (wpłaty) = 84 955 zł zysk z inwestycji.

Różnica: tracisz ok. 4 000 zł tylko przez to, że podatek jest pobierany co roku, a nie dopiero na końcu (IKE). Właśnie dlatego warto „opakować” swoje inwestycje w IKE.

To dobrze pokazuje siłę tarczy podatkowej i procentu składanego

W związku z tym iż jest to tak intratne rozwiązanie, dzięki któremu możemy dużo zaoszczędzić, mamy niestety limity wpłat.

Na szczęście limit jest co roku waloryzowany.

Limity wpłat

Limit ustalany jest co roku:
2004 r.: 3 425 zł
2024 r.: 23 472 zł
2025 r.: 26 019 zł
2026 r.: 28 260 zł

https://www.gov.pl/web/rodzina/ike-limit-wplat
Uwaga: niewykorzystany limit nie przechodzi na kolejny rok, więc warto wykorzystać całość.

4. W co można inwestować na IKE?

Obligacje skarbowe – stabilność i bezpieczeństwo.

Lokaty bankowe – dostępne w bankach.

Akcje GPW – budowa portfela akcyjnego.

Akcje zagraniczne – obecnie u większości brokerów.

Fundusze inwestycyjne – np. fundusze akcji, obligacji, aktywnie zarządzane.

ETF-y – pasywne fundusze giełdowe, dające możliwość prostego i taniego inwestowania w szeroki rynek.

5. Gdzie można założyć Indywidualne Konto Emerytalne (IKE)?

IKE możesz założyć w większości biur maklerskich, towarzystw funduszy inwestycyjnych, banków czy ubezpieczycieli.

Nie ma znaczenia, którą instytucję wybierzesz – najważniejsze, żebyś zrobił pierwszy krok.

Najczęściej wybieraną formą jest rachunek maklerski, i ja również wykorzystuję IKE w ten sposób. Z kolei jeśli Twój horyzont inwestycyjny jest dość krótki np. poniżej 10 lat warto rozważyć coś bardziej konserwatywnego np. Detaliczne Obligacje Skarbu Państwa. Dzięki temu unikasz scenariusza możliwych spadków na rynkach finansowych pod koniec okresu inwestowania. Spadków których możesz nie mieć możliwości odrobienia ze względu na krótki okres inwestowania.

Dlatego jeśli dziś nie wiesz jeszcze, w co inwestować – załóż jakiekolwiek IKE.
W ten sposób wykorzystasz tegoroczny limit, żeby nie przepadł.
Nie masz możliwości wykorzystania limitu? Wpłać tyle, ile możesz. Każda złotówka ma znaczenie.

Pamiętaj – IKE można w każdej chwili przenieść do innej instytucji, jeśli znajdziesz lepszą ofertę lub zmienisz strategię inwestycyjną.

To Twoje pieniądze i Twoja decyzja.

6. Moja historia z IKE

W 2017 roku otworzyłem swoje Indywidualne Konto Emerytalne w formie rachunku maklerskiego.
Pamiętam, że limit wpłat w tamtym roku wynosił 11 200 zł. Mogłoby się wydawać, że to niewiele – ale systematyczność robi swoje.

Dziś, po kilku latach regularnych wpłat:

Same moje wpłaty wynoszą już ponad 158 tys. zł, mimo iż limit w 2017 roku wynosił 11 200 zł, to właśnie systematyczność sprawiła, że dziś moje wpłaty w ramach IKE przekroczyły 158 tys. zł, a zyski z inwestycji dodatkowo powiększają ten kapitał.

To najlepszy dowód, że regularne oszczędzanie i korzystanie z corocznych limitów naprawdę działa.

A teraz wyobraź sobie, że takie konto ma nie tylko jedna osoba w rodzinie, ale też Twój małżonek czy małżonka.
W rezultacie limity wpłat się podwajają, a tempo budowania kapitału znacząco rośnie.
Do tej pory posiadam swój rachunek maklerski, małżonka również. Oboje obecnie czekamy na możliwość nowych wpłat związanych z limitami na 2026r.
Przyjąłem zasadę iż pieniądze na swoim IKE trzymam tam minimum do wieku umożliwiającego mi wypłatę dywidend i odsetek bez zapłaty podatku. Samych aktywów (akcji) nie zamierzamy sprzedawać i realizować zysków. Budujemy cos co ma pracować na wiele pokoleń.

7. Kluczowe zalety i dlaczego większość ludzi tego nie robi? 

Brak podatku od zysków kapitałowych – Twoje pieniądze pracują w pełni, bo cały wypracowany zysk zostaje na koncie.

Motywacja do regularnych wpłat – roczny limit sprawia, że łatwiej wyrobić nawyk systematycznego oszczędzania.

Elastyczność wpłat – wpłacasz dowolną kwotę lub dowolną ilość razy jeśli chodzi o ilość wpłat.

Dziedziczenie środków – pieniądze przekazywane są bez podatku od spadków i darowizn.

Szeroki wybór inwestycji – akcje, ETF-y, fundusze, obligacje, lokaty bankowe – wszystko zależy od Twojej strategii.

Dlaczego większość ludzi tego nie robi? 

Powody są proste:
– brak systematyczności,
– krótkoterminowe myślenie,
– zniechęcenie tym, że „to tylko kilkanaście tysięcy rocznie.”

A właśnie w tym tkwi siła – w regularności i czasie.

To nie jest narzędzie do szybkiego zysku. To mechanizm do spokojnego, bezpiecznego i bardzo efektywnego budowania majątku. 

To Twoje prywatne konto inwestycyjne. Państwo nie ma dostępu do Twoich pieniędzy –  środki są własnością oszczędzającego i podlegają dziedziczeniu.

Co ciekawe, wielu Polaków wciąż nie wie, czym w ogóle jest IKE – albo błędnie zakłada, że to produkt tylko dla zamożnych. Tymczasem to jedno z najprostszych i najbardziej dostępnych narzędzi długoterminowego inwestowania.

Podsumowanie

Zostały ostatnie dni, aby skorzystać z tegorocznego limitu IKE. Bez obaw zdążysz. Sam swoje IKE w 2017 roku otworzyłem 28 grudnia.

Nie musisz wpłacać całej kwoty, ale warto zrobić pierwszy krok. Nawet niewielka wpłata to sygnał dla samego siebie, że budujesz swoją finansową przyszłość. 

IKE to nie jedyne konto emerytalne.

Drugim rozwiązaniem jest IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).

Daje ono inne, również ciekawe korzyści podatkowe.

Jednak to IKE daje największą elastyczność spośród dostępnych na rynku rozwiązań – brak podatku Belki, możliwość inwestowania w szeroki wachlarz instrumentów i łatwość przenoszenia środków między instytucjami. 

Co dalej?

Daj znać w komentarzu, z jakimi wnioskami kończysz czytanie tego artykułu.
Zapisz się na newsletter – dostaniesz Drzewko Decyzyjne. Określisz swój profil ryzyka i dostaniesz konkretny plan.
Zapisz się na newsletter (kliknij tutaj).

Jeżeli ten artykuł był dla Ciebie wartościowy, przeczytaj też:

1. Jak zbudowałem pasywne źródło dochodu w wysokości 6 904 zł miesięcznie. Przedstawienie mojej strategii budowania portfela akcji, który regularnie wypłaca gotówkę na konto i stanowi realną alternatywę dla Twojej pensji z etatu.
2. Ile zarobisz na etacie przez całe życie? – Zestawienie twardych danych o milionach złotych, które zarobisz w ciągu całej kariery zawodowej, oraz o potencjale, jaki daje ich mądre zainwestowanie już teraz.
3. Poradnik od czego zacząć inwestowanie. – Kompletny przewodnik porządkujący Twoje finanse osobiste, który prowadzi Cię od kontroli wydatków do pierwszej samodzielnej inwestycji giełdowej.
4. Zarządzanie pieniędzmi – Jak dwie godziny miesięcznie porządkują finanse i zdejmują presję z życia.
5. Jak jednym kliknięciem kupić akcje z całego świata – Wyjaśnienie, dlaczego fundusze ETF są skutecznym narzędziem do budowy zdywersyfikowanego portfela za pomocą jednego kliknięcia.